収入保障保険は、契約者が死亡・高度障害になった場合に、残された家族が毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。定期保険とは異なり、時間経過とともに保険金の総額が減っていく設計が特徴です。子育て世代の家計保障として最もコスパが高い保険の一つです。
保険マニアとして、収入保障保険は「住宅ローンを抱えた30代〜40代の子育て世代」に最も強くおすすめしている保険カテゴリです。同額の定期保険より保険料が安く、子どもが独立するまでの期間を集中してカバーできます。
目次
収入保障保険ランキング：総合評価TOP5
| 順位 | 保険会社・商品名 | 月額給付金 | 月額保険料目安 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | FWD生命「FWD収入保障」 | 10万円〜 | 1,500円〜（30歳男性） | 保険料最安水準。就業不能特約が人気 |
| 2位 | メットライフ生命「フレキシィS」 | 10万円〜 | 1,800円〜（30歳男性） | 保険料定額型。長期加入でも安心 |
| 3位 | オリックス生命「FineSave」 | 10万円〜 | 1,600円〜（30歳男性） | 三大疾病での保険料免除特約あり |
| 4位 | チューリッヒ生命「定期保険プレミアムR」 | 10万円〜 | 1,700円〜（30歳男性） | 一括受取も選択可能。柔軟性が高い |
| 5位 | 大同生命「収入保障保険」 | 10万円〜 | 2,000円〜（30歳男性） | 法人契約にも対応。経営者にも人気 |
収入保障保険は、子どもが末子が独立する年齢（22〜25歳）に合わせて保険期間を設定するのがポイントです。必要保障額が年々減る家庭構造に収入保障保険の設計はぴったりはまります。
1位：FWD生命「FWD収入保障」
FWD生命の収入保障保険は、保険料の安さで業界トップクラスの評価を得ています。月額給付金10万円・30歳男性で月額1,500円前後という低水準を実現しており、家計への負担を最小限に抑えながら死亡・高度障害リスクをカバーできます。ネット申込専用のためシンプルな設計ですが、就業不能特約を追加することで病気・怪我による就業不能時にも給付金が受け取れる仕組みが人気です。
2位：メットライフ生命「フレキシィS」
保険料定額型を採用しているのがメットライフ生命の特徴です。一般的な収入保障保険は保険期間が長いほど保険料が高くなりますが、フレキシィSは払込期間中の保険料が一定のため、長期加入でも安心して継続できます。保険金の受取方法も柔軟で、毎月受取のほか一括受取も選択できます。
必要保障額の計算方法
| 項目 | 内容 | 金額目安 |
|---|---|---|
| 生活費 | 現在の月額生活費×0.7（配偶者の生活費） | 月15〜25万円 |
| 子どもの教育費 | 幼稚園〜大学卒業まで1人当たり | 1,000〜2,500万円 |
| 住宅ローン残債 | 団信で相殺される場合も多い | ローン残高次第 |
| 遺族年金 | 差し引いて計算する | 月6〜10万円程度 |
- Q. 収入保障保険は掛け捨てですか？
- はい、収入保障保険は基本的に掛け捨て型です。解約返戻金はほぼゼロですが、その分保険料が安く設定されています。貯蓄性は求めず、純粋な死亡・高度障害保障として割り切る商品です。
- Q. 給付金は非課税ですか？
- 毎月受け取る場合は「雑所得」として課税対象になる場合があります。一括受取の場合は「一時所得」として計算されます。受取時に税理士や保険相談窓口で確認することをおすすめします。
- Q. 何歳まで加入できますか？
- 商品によって異なりますが、多くの収入保障保険は45〜55歳が加入上限です。できるだけ若いうちに加入することで、保険料を低く抑えられます。
収入保障保険は子育て世代の家族を守る強力な保険です。独自の試算ツールや保険相談サービスを活用して、必要保障額を算出してから加入しましょう。
